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银行卡新规来了 个人账户分类管理成热点必发彩票注册开户

作者:必发彩票    发布于:2018年05月01日 07时48分14秒   

  银行卡新规来了 个人账户分类管理成热点必发彩票注册开户11月22日晚间,农业银行发布公告称,将以100亿元自有资金设立全资一级子公司——农银资产管理有限公司,专司债转股业务。公告刚刚传出一天,11月23日,财新网等媒体紧接着报道指出,其实国有五大行均有意设立附属的债转股专营机构,作为消化不良的新“武器”。随后,《证券时报》24日又发文称,除了国有银行外,股份行也正在挤入AMC之列,招行将与长城资产及某上市股份行共同发起设立合资债转股公司,但三方具体持股比例未知,目前该方案仍待监管部门最终批复。

  新闻媒体对I类、Ⅱ类、Ⅲ类账户的使用区别进行详尽解读,称Ⅰ类账户为“金库”、Ⅱ类账户为“钱包”、Ⅲ类账户为“零钱包”。中国金融认证中心(CFCA)总监赵宇更对账户分类进行形象比喻,称Ⅰ类账户是“老婆的账户”,具有全功能,想怎么转就怎么转!Ⅱ类账户是“老公的账户”,只能转给“老婆的账户”,虽然不能对外转账,但是理财和替老婆清空购物车还是可以的!Ⅲ类账户是“孩子的账户”,只能用于小小小额的消费,余额不超过1千元。

  11月23日,银监会就《商业银行表外业务风险管理指引(修订征求意见稿)》公开征求意见。征求意见的新指引共6章39条,不仅对已有制度规则进行了系统梳理,还扩展了表外业务定义范围,增加了新兴表外业务类型,构建了全面、统一的表外业务管理和风险控制体系,理顺了各类表外业务的风险本质、法律关系和对应管理要求。新指引强调,必发彩票商业银行应按照全覆盖、分类管理、实质重于形式、内控优先、信息透明的原则建立健全表外业务风险管理体系,加强表外业务风险管理,规范开展表外业务,并加强外部监管。

  新闻媒体聚焦新指引与2011年版旧指引的差别,对“拓宽表外业务范畴”、“要求银行限额管理和资本计提”这两方面内容进行重点解读,强调新规凸显出监管层合力加速去杠杆和防范化解金融风险的决心。权威媒体《上海证券报》指出,新规中值得关注的一点是,扩展了表外业务定义范围,将表外业务分为担保承诺类、代理投融资服务类、中介服务类、其他类等,后三类为新增分类。《21世纪经济报道》也表示,新指引与31号文最大的不同是,将“代理投融资类”和“中介服务类”业务纳入表外监管的范畴。新的《指引》变化还体现在资本计提和减值准备计提上,实行风险穿透和实质重于形式的原则,避免资产和风险等出表行为,这意味着银行面临的资本要求和减值计提压力显著增大,抑制银行表外业务的扩张。

  新闻媒体纷纷发文,对银行系AMC加速落地表示较高期待。《华夏时报》称,此次农行设立不良资产公司,可以合理推测,其他四大国有银行将很快设立,并且其他股份制银行和中小银行也有可能设立资产管理公司,各地的资产管理公司正在大量设立之中,可以想象,这是一个资产管理公司成几何级数上涨的时代,不良资产管理公司将迎来狂欢时代。《21世纪经济报道》也用“忽如一夜春风来”形容银行系AMC筹备的火热情况,称以农行为代表的四大行,以招行、民生为代表的股份行一时间都盯上了债转股这块“蛋糕”。银行系AMC落地提速,已成为舆论共识。

  银行争设专营机构的利弊也成为舆论解读重点。农业银行副行长楼文龙指出,银行选择由自己新设具有投资功能的附属机构有较多优势。第一,效率更高。第二,资金优势。第三,损益内化。此言论备受舆论推崇,此外,中国社科院金融所银行研究室主任曾刚分析认为,银行系资管公司的意义在于解决了银行不能直接投资股权的法律障碍,实现了风险隔离、专业经营,提高了银行可能的转股收益,也能促进不良资产处置行业的竞争,提高处置效率;但风险仍存,需要格外关注的,是关联交易问题。

  与此同时,新规落地的深远意义也成为舆论关注的重头戏。整体看来,舆论高度肯定新规在强化账户安全方面的积极作用,《北京青年报》等媒体聚焦“转错账可以撤销”等内容,强调账户分类管理将使银行账户具有更高的安全性。此外,第三方支付是否受阻成为舆论热点议题。有观点认为,央行将银行个人账户如此分类并加强管理后,实际上是对第三方支付的一次“围堵”。对此,苏宁金融研究院高级研究员薛洪言认为,第三方支付是整个互联网金融的账户体系,小额化也强化互联网金融的小额化定位,最终有助于形成互联网金融与传统金融机构互补发展、错位竞争的局面。恒丰银行研究院执行院长董希淼也指出,限制支付宝等第三方支付的次数,意在引导第三方支付回归到小额支付的性质上。

  随着移动互联的发展,近年来,电子支付已成为一种趋势,与此同时,其安全性问题也愈发严峻。从2015年末至今,央行已先后发布《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》、《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》、《非银行支付机构网络支付业务管理办法》、《关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》及《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》等五份文件,不断完善各类账户管理规定,推进账户分类管理制度。

  早在2015年12月25日,央行便已在《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》中,首度提出对银行账户实施分级管理机制。2016年9月30日,为有效防范电信网络新型违法犯罪,进一步提升支付结算安全性,央行发布《关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》,要求全面推进个人账户分类管理,明确指出自2016年12月1日起,同一人在同一银行只能开设一个Ⅰ类银行账户,同一人在同一支付机构只能开设一个Ⅲ类支付账户。